O que é mais vantajoso: amortizar prazo ou prestação?

CBN Dinheiro com Marcelo D'Agosto. Muito bom dia para você, Marcelo D'Agosto. Bom dia, Milton. Bom dia, Cássia. Bom dia, ouvintes.

Bom dia, Marcelo.

A Renata, nossa ouvinte, que mandou mensagem para cbndinheiro@cbn.com.br, tem um imóvel em Niterói financiado pela Caixa com prazo de 296 meses. Além da prestação mensal, ela consegue pagar R$2.000 a mais por mês. Quer saber o que é mais vantajoso: reduzir o tempo de pagamento das parcelas ou o saldo devedor?

Olha, Renata, o financiamento habitacional é a linha de crédito mais barata que existe para pessoa física. Muitas vezes o custo efetivo total do empréstimo é mais baixo do que o rendimento das aplicações financeiras de renda fixa conservadoras, mesmo considerando os impostos. Então, quanto mais tempo você ficar com esse financiamento, melhor. Mesmo que financeiramente a opção entre manter o valor da parcela e reduzir o prazo do financiamento, ou diminuir a parcela mantendo o prazo, elas sejam equivalentes, Porque o banco faz uma conta que equilibra essas duas opções.

Mas você ter acesso a uma linha de crédito barata é sempre importante, mesmo que o seu orçamento seja superavitário hoje e você não precise do crédito. Tem gente que é ainda mais radical e acha que não deve nem amortizar a dívida, porque você pode usar esse valor a mais, além da parcela, né, para economizar e fazer uma aplicação financeira. E aí, no fim do financiamento, você vai ter, além do imóvel quitado, uma reserva em aplicações financeiras.

Mas aí envolve uma estratégia mais complexa de administrar a dívida e os riscos do investimento. Mas em resumo, a tendência é que seja melhor você reduzir o saldo devedor e ficar com uma parcela menor pelo prazo original do financiamento, porque assim você ganha flexibilidade até para começar a investir para longo prazo.

Muito obrigado, Marcelo D'Agosto, e um bom dia para você.