Vale a pena trocar CDB e LCA por VGBL para facilitar a sucessão?

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CBN Dinheiro com Marcelo D'Agosto. Bom dia para você, Marcelo. Oi, Marcelo, vamos começar de novo. Bom dia para você.

Bom dia, você está me ouvindo agora?

Sim, estamos ouvindo você.

Bom dia a vocês.

E eu vou trazer aqui a mensagem do seu Xará, que é de São Paulo, que administra as finanças dos pais octogenários. Ele escreve: recentemente o gerente do banco sugeriu migrar parte da reserva dos meus pais, que hoje está em CDBs e LCAs com liquidez imediata, para um VGBL, visando facilitar a sucessão e reduzir os custos de inventário. Essa troca compensa? Que riscos devemos considerar em relação à liquidez e ao imposto de renda numa eventual possibilidade de ter que sacar de um VGBL para custear o bem-estar dos meus pais? Pergunta o Marcelo.

Olha, Marcelo, o fundo de previdência é um bom instrumento para acumulação de recursos, mas para os resgates não necessariamente é a melhor opção. A Previdência é boa para acumular recursos porque tem uma série de vantagens fiscais. Por exemplo, no PGBL você pode deduzir o que investe do Imposto de Renda. Tanto no PGBL quanto no VGBL, o Imposto de Renda é menor se você esperar 10 anos para sacar. Durante o período do investimento não tem o recolhimento de imposto, só no resgate.

E tem a vantagem dos recursos serem transferidos para os herdeiros sem precisar do inventário e sem o recolhimento do imposto de transmissão, o ITCMD. Agora, para os resgates, os planos têm menos flexibilidade do que as demais opções de investimentos financeiros. Primeiro, porque tem um intervalo mínimo entre os resgates de 60 dias, e depois que, se não tiver passado 10 anos da aplicação inicial, o imposto de renda é mais alto do que o das demais aplicações financeiras.

Ou então você tem que pagar um imposto para tentar conseguir a restituição na declaração, que já complica, né? Então, resumo: como a proposta é que seus pais invistam agora no VGBL, eles vão ter que abrir mão da liquidez que eles têm hoje para sacar só daqui a 10 anos, ou então pagar um imposto de renda maior, ou então estudar um mecanismo para tentar a restituição na declaração do imposto de renda deles. Isso em troca de economizar o ITCMD, e desde que o valor do investimento anual seja menor do que R$600 mil, porque senão tem o IOF.

Então, dado isso tudo, parece que essa troca não compensa para o seu caso, e é melhor você deixar as aplicações como estão, porque você fica com a liquidez, com uma boa rentabilidade, e pode ajudar os seus pais quando precisar.

Muito obrigado, Marcelo, e um bom dia para você.

Bom dia, um abraço e até amanhã. Até amanhã.