‘Desenrola não tem nenhum incentivo ao bom pagador’

Cartão Black Ultravioleta. Um só cartão para todos os seus momentos. Seja no modo Cashback ou no modo Latam Pass, você escolhe como melhor aproveitar seus benefícios. Nubank Ultravioleta. Como deveria ser. Linha Aberta. Com Carlos Alberto Sardenberg.

Carlos Alberto Sadenberg fala sobre razões para o alto endividamento dos brasileiros. Muito bom dia, Milton. Bom dia, Cássia. Muito bom dia, ouvintes do Jornal da CBN.

Olha aqui dois comentários sobre o desenrola 2. Bom, o primeiro comentário é sobre essa regra que está estabelecida ali, dizendo que quem renegocia as suas dívidas fica com o CPF bloqueado nas bets. Quer dizer, então, não pode mais jogar com aquele CPF.

Eu acho que isso aí tem dois problemas. Um é pouco eficaz. A pessoa sempre pode arranjar um outro CPF para fazer as suas apostas. E o segundo ponto é que, ao contrário do que muita gente diz, o problema não está nas apostas das betes. Não é pelas apostas das betes que as pessoas estão se endividando. O que está acontecendo é um outro fenômeno que é o seguinte.

É uma espécie, e esse aqui é o meu segundo comentário, é uma espécie de consequência indireta da bancarização. Bancarização é a introdução de mais pessoas ao sistema bancário, ao sistema financeiro. Por exemplo, pessoas que entram no sistema financeiro e podem, por exemplo, usar o PIX, que é uma coisa muito boa. Então, essa bancarização...

ela foi muito positiva, muito correta do ponto de vista do funcionamento da economia e do conforto aqui das pessoas que podem usar o sistema financeiro que é mais seguro.

Só que aconteceu o seguinte, com a abertura das fintechs, das instituições de pagamento, elas saíram distribuindo cartão, e sobretudo cartão de crédito, distribuindo muito cartão de crédito para pessoas que, a rigor, não podiam ter direito àquele limite de crédito, ou mesmo não podiam ter direito, não podiam ter condições de receber um crédito daqueles.

E eu digo isso porque os números mostram o seguinte. Qual é o maior problema de endividamento? Onde é que está? Está no cartão de crédito.

Exatamente no rotativo do cartão de crédito, quer dizer, a pessoa toma empréstimo via cartão de crédito. E aí fica encalacrado, porque os juros do cartão de crédito são disparados os piores, os mais altos do mercado. E aconteceu de as pessoas terem acesso aos cartões de crédito sem, por exemplo, a educação financeira e sem uma condição financeira que...

fosse, digamos, adequado, que permitisse a pessoa trabalhar.

com os cartões. O fato é que as pessoas se empolgaram com esses cartões e o resultado é exatamente esse. A maior concentração de atraso e de inadimplência está no rotativo. E as pessoas que estão mais endividadas e mais inadimplentes são pessoas que são de 1 a 3 salários mínimos. E essas pessoas serão atendidas nesse desenrola 2, que atende com CPF pessoas até 5 salários mínimos.

Agora, a outra crítica, o segundo comentário, é o seguinte, é que o desenrolador não tem mecanismo de algum estímulo para o bom pagador. Você imagina a pessoa que tomou crédito no cartão de crédito e está pagando em dia regularmente, fazendo sacrifício, pagando em dia. Não tem nenhum estímulo para isso. Poderia ter algum estímulo? Poderia. Por exemplo, um mecanismo que facilitasse a troca de dívida cara para dívida barata.

Não tem isso, não tem nenhum prêmio, nenhum incentivo ao bom pagador. E o outro problema é que a pessoa que renegocia sua dívida pode tomar outro débito, outra dívida. E não pode, deveria ser assim. Quem tem a dívida renegociada não pode ter uma nova dívida. Em vez de proibir a pessoa de apostar nas bets, seria mais eficiente dizer que a pessoa que renegocia sua dívida não pode tomar.

Dívida nova. Então, são as duas críticas que a gente faz e, sobretudo, essa segunda que é mais importante, que é não ter mecanismo de estímulo ao bom pagador. Porque sem isso, você acaba criando o que os economistas chamam de risco moral. O que é risco moral? É você criar uma condição em que vale a pena você deixar de fazer alguma coisa.

esperando ser socorrido mais à frente. Ou seja, o pessoal tomar a dívida, gastar por conta e ficar esperando o desenrola 3. Esse é um risco também que está presente. Já estamos no desenrola 2 e é um risco que a gente enfrenta sem a existência de estímulo ao bom pagador e sem a existência de limites, de restrições à tomada de crédito.

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No trânsito, enxergar o outro é salvar vidas.